嚴(yán)防經(jīng)營貸入樓市！ 銀保監(jiān)會等三部門“出手” 企業(yè)和個人相關(guān)行政處罰信息將被及時納入征信系統(tǒng)

近期經(jīng)營用途貸款違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域問題頻發(fā)，在多家地方銀保監(jiān)局出臺政策規(guī)范經(jīng)營貸違規(guī)流入房市之后，銀保監(jiān)會也終于 " 出手 " 了。

3 月 26 日，銀保監(jiān)會辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、人民銀行辦公廳聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》（以下簡稱通知），通知要求銀行要加強借款人資質(zhì)核查、加強信貸需求審核、貸款期限管理、嚴(yán)格貸中貸后管理等。而對于挪用經(jīng)營貸的個人和企業(yè)，其相關(guān)行政處罰信息將被及時納入征信系統(tǒng)。

另外，三部門將在今年 5 月底之前聯(lián)合開展一次經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)的專項排查，并加大對違規(guī)問題的處罰力度。

新華社圖

加強借款人資質(zhì)核查

記者注意到，上述《通知》對銀行業(yè)金融機構(gòu)提出了多方面要求，主要包括加強借款人資質(zhì)核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、加強貸款抵押物管理等方面。

在加強借款人資質(zhì)核查方面，《通知》明確提出，銀行業(yè)金融機構(gòu)要切實加強經(jīng)營用途貸款 " 三查 "，落實好各項授信審批要求，不得向無實際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款。

對企業(yè)成立時間或受讓企業(yè)股權(quán)時間短于 1 年，以及持有被抵押房產(chǎn)時間低于 1 年的借款人，要進(jìn)一步加強借款主體資質(zhì)審核，對工商注冊、企業(yè)經(jīng)營、納稅情況等各類信息進(jìn)行交叉驗證，不得以企業(yè)證明材料代替實質(zhì)性審核。

在加強信貸需求審核方面，《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)要對經(jīng)營用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實質(zhì)性審核，要根據(jù)借款人實際經(jīng)營需求合理確定授信總額，與企業(yè)年度經(jīng)營收入、資金流水等實際經(jīng)營情況相匹配。密切關(guān)注借款人第一還款來源，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查。

堅持線上線下相結(jié)合，對貸款金額較大的，要通過多種形式全方面了解企業(yè)情況，進(jìn)一步加強審核。對通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營用途貸款，應(yīng)滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定。不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。

針對加強貸款期限管理，《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)要做好經(jīng)營用途貸款期限管理，根據(jù)借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過 3 年的經(jīng)營用途貸款，要進(jìn)一步加強風(fēng)險管理，建立健全內(nèi)部管理制度，建立專門統(tǒng)計臺賬，逐筆登記并定期進(jìn)行核查，確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金收支規(guī)律相匹配，真正用于企業(yè)經(jīng)營。

而在加強貸款抵押物管理方面，《通知》提出，對使用房產(chǎn)抵押的貸款，銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數(shù)。重點審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于 1 年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于 3 年的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。

加強中介機構(gòu)管理

記者注意到，《通知》對加強貸中貸后管理也提出了明確要求。具體來看，銀行業(yè)金融機構(gòu)要進(jìn)一步嚴(yán)格貸中貸后管理，落實資金受托支付要求，防范企業(yè)通過關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強貸后資金流向監(jiān)測和預(yù)警，不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。

銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)書面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購房的法律風(fēng)險和相關(guān)影響，在和借款人簽訂貸款協(xié)議時應(yīng)同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。

而在加強銀行內(nèi)部管理方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)要落實主體責(zé)任，進(jìn)一步強化合規(guī)意識和審慎經(jīng)營理念，認(rèn)真梳理經(jīng)營用途貸款業(yè)務(wù)操作流程，扎緊制度籠子，切實強化內(nèi)部問責(zé)。要加強對分支機構(gòu)經(jīng)營用途貸款的監(jiān)測分析。要加強員工異常行為監(jiān)控，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)，對相關(guān)違法違規(guī)人員依法嚴(yán)格問責(zé)。

同時，《通知》還強調(diào)要加強中介機構(gòu)管理。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要制定各類中介機構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立合作機構(gòu) " 白名單 "。對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作，并將相關(guān)機構(gòu)名單報送地方有關(guān)管理部門，對存在違法行為的及時移交司法機關(guān)。要加強對合作類業(yè)務(wù)的監(jiān)測統(tǒng)計，對與單家中介機構(gòu)合作業(yè)務(wù)快速增長的情況要重點加強分析核查。

房地產(chǎn)中介機構(gòu)不得為購房人提供或與其他機構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金；在提供新房、二手房買賣經(jīng)紀(jì)服務(wù)時，應(yīng)要求購房人書面承諾，購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。各地住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門建立房地產(chǎn)中介機構(gòu)和人員違規(guī)行為 " 黑名單 "，加大處罰問責(zé)力度并定期披露。

提升貸款用途監(jiān)控能力

值得一提的是，《通知》也對違規(guī)挪用經(jīng)營貸的個人和機構(gòu)作出了規(guī)范：將企業(yè)和個人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時納入征信系統(tǒng)

銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，后續(xù)各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機構(gòu)要加大對經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問題投訴舉報方式，及時共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索；要將經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問題作為各類檢查的重要內(nèi)容，依法嚴(yán)格問責(zé)，加強聯(lián)合懲戒。

該負(fù)責(zé)人還表示，一些經(jīng)營用途貸款被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，一定程度上擠占了實體經(jīng)濟的信貸資源。《通知》嚴(yán)肅治理此類違規(guī)行為，將釋放更多信貸資源服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展，促進(jìn)金融與實體經(jīng)濟良性循環(huán)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，經(jīng)營性貸款資金違規(guī)流入樓市，擾亂了房地產(chǎn)調(diào)控大局，容易引發(fā)局部房地產(chǎn)市場過熱；本應(yīng)流向?qū)嶓w經(jīng)濟的金融資源被擠占，影響了宏觀政策實施的效果。

對企業(yè)和居民個人來說，用經(jīng)營性貸款購買住房，推高了杠桿率、負(fù)債率，一旦房地產(chǎn)市場或政策發(fā)生較大變化，還可能導(dǎo)致債務(wù)危機。對銀行而言，過分依靠房地產(chǎn)來擴大規(guī)模、搶占份額，既存在政策風(fēng)險也存在信用風(fēng)險。

不過他也提到對銀行而言貸款資金用途、流向的監(jiān)控是一個 " 老大難 " 的問題。因此他建議金融監(jiān)管部門借助監(jiān)管科技手段，構(gòu)建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監(jiān)控系統(tǒng)，提升貸款用途監(jiān)控的能力和效率。

每日經(jīng)濟新聞

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