存量房貸定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換期限將至五大行同日公告房貸利率批量換錨

來源：智能家居時間：2020-08-13 08:39

第一財經(jīng)

作者：段思宇責(zé)編：于艦

存量房貸定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換即將完成。

歷時5個月，存量房貸定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換即將完成。

8月12日，工行、農(nóng)行、中行、建行、郵儲銀行相繼發(fā)布公告稱，將于8月25日起，對符合轉(zhuǎn)換條件且尚未辦理定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的個人住房貸款進行批量轉(zhuǎn)換，統(tǒng)一調(diào)整為貸款市場報價利率（LPR）定價方式。交行此前也曾發(fā)布公告稱，于8月21日進行批量轉(zhuǎn)換。

這意味著，在2020年1月1日前已發(fā)放或已簽訂合同未發(fā)放，且截至2020年8月24日（含）尚未辦理完成定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的浮動利率個人住房貸款（不包含公積金個人住房貸款、軍人公積金貸款、公積金貼息貸款），將由上述各家大行“默認(rèn)”批量轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準(zhǔn)，期間客戶無需進行任何操作。

除了國有大行外，此前，長沙銀行、華融湘江銀行等銀行也發(fā)布了利率換“錨”公告，存量房貸利率定價基準(zhǔn)將加速轉(zhuǎn)換。易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進對記者表示，通俗來說，上述舉措代表著“8月底房貸都要默認(rèn)調(diào)整為LPR定價方式”，這將有效提高存量貸款換錨的工作效率。

舉例分析，比如張先生在2015年的時候買過一套房，向銀行貸了100萬，約定30年內(nèi)償付完畢，當(dāng)時是參考“央行基準(zhǔn)利率*(1+浮動比例)”的方式計算月供額。而到了現(xiàn)在，由于上述銀行政策的發(fā)布，后續(xù)其將“被強制”調(diào)整定價公式，即參考“LPR+基點”的方式來計算月供額。

其中，按照央行規(guī)定，“基點”應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值，加點可以為負值。也就是說，以當(dāng)前的房貸執(zhí)行利率與LPR相減得出差值，以后執(zhí)行的房貸利率即為LPR加上這一差值，注意這個差值可能是正數(shù)，也可能是負數(shù)。

比如，若某筆商業(yè)性個人住房貸款原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%，目前5年期以上貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，上浮10%即為5.39%。而2019年12月5年期以上LPR報價為4.8%，那么加點幅度就為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%），以后房貸利率就按照LPR+0.59%計算。

從批量轉(zhuǎn)換規(guī)則上來看，六家國有大行均包括：原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以相應(yīng)期限LPR為定價基準(zhǔn)加點形成，從轉(zhuǎn)換時點至此后的第一個重定價日（不含），執(zhí)行的利率水平等于原合同最近的執(zhí)行利率水平；以2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR計算加點數(shù)值，加點數(shù)值可為負值且在合同剩余期限內(nèi)固定不變等，與央行此前發(fā)布的相關(guān)規(guī)定一致。

不過，關(guān)于重定價周期和重定價日的調(diào)整，各家銀行不盡相同。如，工商銀行表示，重定價日調(diào)整為貸款發(fā)放日對應(yīng)日，若轉(zhuǎn)換日與調(diào)整后的重定價日相同，則轉(zhuǎn)換日當(dāng)天不進行重定價，貸款自下一個重定價日重定價；中國銀行表示，重定價周期統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為12個月，重定價日與原合同保持不變；農(nóng)業(yè)銀行指出，重定價周期和重定價日均保持原合同約定不變，對于重定價周期短于1年的貸款，重定價周期調(diào)整為1年。

至于此次批量轉(zhuǎn)換的原因，有銀行在公告中稱，是為進一步簡化操作流程，提升服務(wù)效率。因為按照央行規(guī)定，存量房貸定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上要于8月底前完成。

另外，批量轉(zhuǎn)換完成后，若對轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，多家銀行提到，可于2020年12月31日（含）前通過網(wǎng)上銀行、手機銀行自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。農(nóng)業(yè)銀行還明確表示，撤銷操作僅能辦理一次。

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